Doch welche Vorsorgelösung passt zu Ihrer Situation? Lohnt sich das neue Altersvorsorgedepot mehr als ein privater ETF-Sparplan? Und sollten Sie einen bestehenden Riester-Vertrag behalten oder über einen Wechsel nachdenken? Eine pauschale Antwort gibt es nicht. Entscheidend sind unter anderem Ihr Anlagehorizont, Ihre Risikobereitschaft und Ihre persönlichen Vorsorgeziele.
Altersvorsorgedepot ab 2027
Altersvorsorgedepot ab 2027
Was ist das Altersvorsorgedepot?
Das Altersvorsorgedepot ist ein neues, staatlich gefördertes Modell zur privaten Altersvorsorge, das im Januar 2027 eingeführt wird. Das eingezahlte Kapital kann dabei in kapitalmarktorientierte Anlagen wie Fonds oder ETFs investiert werden. Zusätzlich gibt es staatliche Zulagen und steuerliche Vorteile.Zu den Förderungen gehören:• Grundzulage von bis zu 540 Euro pro Jahr
• Kinderzulage von bis zu 300 Euro pro Kind und Jahr
• Berufseinsteigerbonus von 200 Euro für unter 25-Jährige
• steuerliche Vorteile durch Sonderausgabenabzug und nachgelagerte Besteuerung
Altersvorsorgedepot, Riester oder ETF-Sparplan: Die wichtigsten Unterschiede im Vergleich
Drei Möglichkeiten für den Vermögensaufbau im Alter
Für die private Altersvorsorge stehen heute verschiedene Möglichkeiten zur Verfügung. Sie unterscheiden sich unter anderem hinsichtlich staatlicher Förderung, Renditechancen und Flexibilität. Die drei wichtigsten Varianten stellen wir im Folgenden kurz vor.
Das Altersvorsorgedepot
Das Altersvorsorge Depot ist Teil der Altersvorsorgereform ab 2027 und bildet künftig den neuen staatlich geförderten Rahmen für kapitalmarktorientierte private Altersvorsorge. Bestehende Riester-Verträge bleiben davon unberührt. Es verbindet staatliche Förderung mit einer kapitalmarktorientierten Geldanlage und bietet dadurch höhere Renditechancen als klassische Garantieprodukte. Während der Ansparphase bleiben Kapitalerträge steuerfrei, versteuert wird das angesparte Vermögen erst in der Auszahlungsphase.
Sie möchten mehr über die Funktionsweise, die staatliche Förderung und die Auszahlungsoptionen erfahren? Lesen Sie unseren ausführlichen Ratgeber zum Altersvorsorgedepot.
Die Riester-Rente
Die Riester-Rente war viele Jahre das wichtigste staatlich geförderte Vorsorgeprodukt in Deutschland. Im Mittelpunkt stehen garantierte Beiträge und eine lebenslange Rente. Bestehende Riester-Verträge genießen auch nach Einführung des Altersvorsorgedepots Bestandsschutz und können weiterhin zu den bisherigen Bedingungen fortgeführt werden.
Der private ETF-Sparplan
Ein privater ETF-Sparplan bietet maximale Flexibilität. Anleger entscheiden selbst über Höhe und Zeitpunkt ihrer Einzahlungen und können jederzeit auf ihr Vermögen zugreifen. Allerdings verzichten sie auf staatliche Zulagen und die steuerlichen Vorteile, die das Altersvorsorgedepot und die Riester-Rente bieten.
Altersvorsorgedepot, Riester-Rente und ETF-Sparplan im direkten Vergleich
Alle drei Vorsorgelösungen können das Ziel verfolgen, Vermögen für den Ruhestand aufzubauen. Die folgende Übersicht zeigt die wichtigsten Merkmale auf einen Blick.
| Kriterium | Altersvorsorgedepot (bis Beiträge von 1.800 p.a.; Vertragsabschluss ab 01.01.2027) | Riester-Rente (Vertragsabschluss bis 31.12.2026) | Privater ETF-Sparplan |
| Staatliche Förderung | Ja | Ja | Nein |
| Steuerliche Vorteile | Ja | Ja | Nein |
| Besteuerung | Nachgelagert | Nachgelagert | Abgeltungsteuer auf Kapitalerträge |
| Kapitalmarktanlage | Ja | Eingeschränkt | Ja |
| ETFs und andere Fonds | Umfangreiche Auswahl je nach Produkt | Eingeschränkt | Freie Auswahl |
| Beitragsgarantie | Keine (Ausnahme: Garantieprodukt 80 %) | 100 % | Keine |
| Renditechancen | Je nach Produkt gering bis hoch | Eher gering bis mittel | Hoch |
| Flexibilität während der Ansparphase | Eingeschränkt | Eingeschränkt | Sehr hoch |
| Zugriff auf das Kapital | Grundsätzlich bis zur Auszahlungsphase gebunden; gesetzlich vorgesehene Ausnahmen sind möglich | Erst im Ruhestand, davor steuerschädlich | Jederzeit möglich |
| Auszahlung | Bis zu 30 % Einmalzahlung zu Beginn der Auszahlungsphase (über 30 % steuerschädlich möglich), anschließend Auszahlungsplan oder bei Abschluss bei einer Versicherung: lebenslange Rente | Bis zu 30 % Einmalzahlung zu Beginn der Auszahlungsphase (über 30 % steuerschädlich möglich), anschließend lebenslange Rente | Frei verfügbar |
| Ziel | Staatlich geförderte Altersvorsorge | Staatlich geförderte Altersvorsorge | Freier Vermögensaufbau |